He recibido varios pedidos de los lectores de este blog de ofrecer una explicacion de como tener un buen ranking créditicio, y por consecuencia tener acceso al crédito en Canada.
El crédito se construye de a poco, y en general no se pueden saltear etapas. Primero se comienza abriendo una cuenta bancaria, luego se obtienen ingresos (salario, préstamo estudiantl, alocaciones gubernamentales, etc), luego se pide una tarjeta de crédito, etc.
La tarjeta de crédito es generalmente la primera herramienta de cédito a la que se accede en Canada. Se puede obtener en cualquier banco, por internet a través de los sitios de los bancos o por correo siguiendo las indicaciones de los bancos.
Los bancos no son los emisores de las tarjetas de crédito, sino las mismas empresas, como Visa o Mastercard, pero estas ultimas tercerizan la gestion de venta de las tarjetas a los bancos, es por eso que, por ejemplo, podemos obtener una Tarjeta de Crédito VISA del banco HSBC. La unica tarjeta de crédito que no pasa por los bancos para otorgarlas es American Express.
El limite de crédito de las tarjetas es otorgado automaticamente por cada institucion financiera, y luego, de considerarlo necesario, podemos solicitar una aumentacion (o reduccion) del credito. Por supuesto la institucion finaciera tiene la ultima palabra en este aspecto. He tenido la oportunidad de contactar VISA por una aumentacion de crédito en una ocasion para tener 1000$ mas de crédito, y después de un poco de insistencia, obtuve la aumentacion. Claro que en aquel momento mi salario era casi el minimo y mi antiguedad en el trabajo (y en Canada!) no eran realmente reaseguradores. Hoy mi situacion crediticia a evolucionado.
Es importante tener una tarjeta de crédito en Canada, sobre todo, para construir nuestro historial de crédito, para mas tarde poder acceder a créditos mas importantes como préstamos para la compra de autos, lineas de crédito bancarias, o una hipoteca. Entonces, aunque no la necesiten en lo inmediato, les recomiendo que pidan dentro del anio de estar aca una tarjeta, aunque mas no sea por 500$ o 1000$. Por algo hay que empezar!
Otra forma de tarjeta de crédito son las tarjetas emitidas por ciertos negocios como por ejemplo Zellers, La Baie, Sears, etc. En deficitiva estas tarjetas de crédito son identicas a las gestionadas por los bancos (Visa, Mastercard, etc) pero emitidas por instituciones financieras relacionadas con los negocios. El beneficio de estas tarjetas es que permiten acceder a promociones y precios especiales DENTRO de los negocios que las emiten. Por ejemplo, nosotros utilizamos la tarjeta de crédito de Zellers para comprar ropa u otros elementos que venden en ESE negocio, especialmente cuando hay ventas especiales. Ademas se pueden juntar puntos que se transforman mas tarde en premios o cheques regalo.
Ahora bien, no olviden que HAY QUE PAGAR LAS DEUDAS, y las tarjetas de crédito son eso, una deuda igual a su utilizacion.
Pare hasta tonto de mi parte decirles esto ultimo, pero nuevamente, se sorprenderian de saber cuanta gente, incluidos inmigrantes, que toman tarjetas de crédito para luego usarlas Y NO PAGARLAS!
La informacion que les paso a continuacion sobre como construir un crédito sano la pueden obtener en Inglés en el sitio de la
Oficina del Consumidor de Canada (con mis comentarios personales):
* Siempre pague sus cuentas a tiempo;
* Trate de pagar sus cuentas COMPLETAS antes de la fecha de vencimiento. Si no le es posible, trate de pagar al menos el minimo requerido por su tarjeta de crédito;
* Trate de pagar sus deudas lo mas rapido posible;
* No se pase del limite de crédito de sus tarjetas, de hecho trate de mantenerlo lo mas bajo posible por debajo del limite! Mas alto el saldo, mayor el impacto en su reporte de crédito.;
* Reduzca la cantidad de aplicaciones de crédito que presenta. Si demasiados "prestamistas" potenciales piden su reporte de crédito en un corto periodo de tiempo (digamos, en el mismo mes) esto puede tener un efecto negativo. Esto no se aplica si es usted mismo quien pide un reporte de crédito sobre usted mismo.
* Asegurese de tener une historial de crédito. El solo hecho de no pedir prestado y pagar la deuda puede ser considerado como algo negativo.
